Blog
Franquícies, sí o no?
Segur que moltes vegades, en contractar una assegurança, us han preguntat si la volíeu amb franquícia. Sabeu ben bé què significa?
Com que és molt important, amb aquest article us volem resoldre tots els dubtes sobre les franquícies i la seva utilitat.
Què entenem per franquícia?
Al sector assegurador, s'anomena franquícia la quantitat de diners que haurà d'assumir l'assegurat en cas de sinistre. L'asseguradora pagarà la resta.
De què serveix contractar una assegurança amb franquícia?
D'entrada perquè les dues parts, assegurat i assegurador, prenguin consciència del cost dels sinistres. El fet que l'assegurat participi en el cost de cada sinistre fa possible reduir el cost de l'assegurança.
Tipus de franquícies
- Fixes:
S'estableix una quantitat fixa que es deduirà de la indemnització. L'assegurat sempre assumeix la quantitat fixa que s'ha pactat i l'assegura, la restant.
Si els costos són inferiors a la quantitat de la franquícia, l'assegurat els haurà d'assumir tots.
Franquícia: 300 € - Import dels danys: 250 € - Import a càrrec de l'assegurat: 250 € - Import a càrrec de la companyia: 0 €
Franquícia: 300 € - Import dels danys: 1000 € - Import a càrrec de l'assegurat: 300 € - Import a càrrec de la companyia: 700 € - Variable:
S'estableix una quantitat percentual sobre el total de la indemnització o dels danys. En cas de sinistre s'aplica el percentatge pactat al total de la indemnització. El resultat és la quantitat que ha d'assumir l'assegurat i, la diferència, la part que assumeix l'asseguradora. - Variable amb límits:
Igual que amb la franquícia variable pura, s'estableix una quantitat percentual sobre el total de la indemnització o dels danys però, en aquest cas, s'acota la quantitat. Parlem d'un mínim de franquícia quan, independentment de la quantitat que resulti després d'aplicar el percentatge a l'import de la indemnització, s'estableix la quantitat mínima que assumirà l'assegurat en concepte de franquícia. Parlem de franquícia màxima quan es limita l'import màxim que assumirà l'assegurat en concepte de franquícia.
Franquícia: 20 % - Import dels danys: 20.000 € - Import a càrrec de l'assegurat: 4000 € - Import a càrrec de la companyia: 16.000 €
Franquícia: 20 % mínim 300 € màxim 1.500 € - Import dels danys: 20.000 € - Import a càrrec de l'assegurat: 1.500 € - Import a càrrec de la companyia: 18.500 €
Franquícia: 20 % mínim 300 € màxim 1.500 € - Import dels danys: 1.200 € - Import a càrrec de l'assegurat: 300 € - Import a càrrec de la companyia: 900 €
- Franquícies progressives:
És més aviat una aplicació que una modalitat de franquícia pròpiament.
Parlem de franquícia progressiva quan s'estableix que l'import de la franquícia serà creixent a cada sinistre declarat dins d'un mateix any. Normalment, s'estableix que al primer sinistre no hi haurà franquícia i que, si se'n produeixen d'altres, les franquícies aniran augmentant.
Per exemple, franquícia de 0 € al primer sinistre, de 300 € al segon, de 600 € al tercer, etc.
A partir d'aquí, potser convindria plantejar-nos quina és la millor franquícia per a l'assegurat.
És la pregunta del milió, i no té una resposta única.
Per decidir quina franquícia és la més adequada en cada cas, cal tenir en compte diversos aspectes: el tipus d'assegurança, la voluntat de la companyia asseguradora o la capacitat i preferència que té l'assegurat per pagar i/o per assumir més riscos.
Si es creu que les probabilitats de patir un sinistre són baixes i l'assegurat té capacitat per assumir l'import de la franquícia, es pot fixar una franquícia més alta. A més, la rebaixa en la prima a la llarga acabarà finançant la franquícia.
En canvi, si es considera que la probabilitat i la freqüència de patir accidents és alta o els costos es preveuen elevats, seria més aconsellable contractar l'assegurança amb unes franquícies més baixes encara que la prima sigui més alta.
Per exemple, en una assegurança d'un cotxe, és més que aconsellable contractar la garantia de danys propis (la que s'anomena "a tot risc") amb franquícia, perquè la diferència en el preu d'una assegurança amb franquícia i una assegurança sense franquícia sol coincidir amb l'import de la franquícia.
Concretament, si una assegurança a tot risc sense franquícia costés 700 € i, amb una franquícia de 300 €, valgués 400 €, si la contractés amb franquícia us podríeu estalviar 300 € a l'any. Al cap de 5 anys, us hauríeu estalviat 1.500 €, una quantitat ben notable especialment si es té en compte que moltes vegades es discuteixen variacions de prima de menys de 10 €. Així, per seguir amb el mateix exemple, per tal que el cost de l'assegurança amb franquícia s'igualés al cost de l'assegurança sense franquícia, s'haurien de patir 5 sinistres en els quals haguéssiu de pagar la franquícia de 300 €, la qual cosa és força improbable ja que la mitjana de sinistres no arriba a cinc. Per tant, en el cas de les assegurances de cotxe és recomanable contractar-les a tot risc i amb franquícia. Així, si no teniu cap accident us podreu estalviar diners i, si en teniu algun, en molts casos, amb els diners estalviats ja podríeu assumir el pagament de la franquícia.
Per què de vegades s'ofereixen diferents franquícies?
Algunes companyies permeten triar entre diverses franquícies. Com hem comentat, cadascú ha de valorar les seves preferències i la seva capacitat per assumir un import de franquícia més o menys elevat. Ara bé, també és important que tothom comprovi la proporció entre la rebaixa de la prima a pagar i l'import màxim de la franquícia que s'haurà d'assumir val la pena.
Un altre punt a tenir en compte:
La franquícia variable, és més que recomanable acotar-la amb un màxim a càrrec de l'assegurat. Si no s'acota, la quantitat que s'haurà d'assumir anirà augmentant a mesura que la indemnització sigui més gran.
Amb aquesta acotació de la franquícia podrem saber l'import màxim que podem arribar a assumir.
A l'exemple de les franquícies variables, es posa de manifest la importància d'avaluar correctament el tipus de franquícia que es tria en cada moment.
I per acabar, una reflexió
Com hem vist, la franquícia és més important del que ens podríem imaginar.
Algunes companyies ens poden proposar que contractem opcions d'assegurança més barates a canvi d'assumir franquícies molt més elevades. En aquest cas, recordem que no és el mateix córrer el risc de pagar 16.000 € que el de pagar-ne 1.500. Ara que coneixeu més bé el funcionament de les franquícies, us recomanem que valoreu tots els aspectes i que decidiu amb criteri quina opció us convé més.
Com sempre, comptar amb l'assessorament adequat en el moment de contractar una assegurança pot evitar sorpreses en la resolució dels possibles sinistres.>